自改制以來，農(nóng)商銀行的發(fā)展突飛猛進(jìn)，無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是資產(chǎn)規(guī)模、 稅后利潤都得到迅速攀升，在農(nóng)村金融體系中占有的越來越重要的地位。同時，得益于經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，農(nóng)商銀行不良貸款率有所下降，但是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩后，它們將面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理仍不容忽視。加上實(shí)際存在的“影子銀行”“民營銀行”、以及快速發(fā)展的農(nóng)村市場，都使得農(nóng)商銀行所面對的競爭只會越來越激烈。

農(nóng)商銀行正處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時點(diǎn)。目前，農(nóng)商銀行已形成了多樣化的發(fā)展趨勢，面臨著來自外部和內(nèi)部的多重挑戰(zhàn)。一方面，規(guī)模增速正呈現(xiàn)逐年放緩趨勢，本地市場增長受限，同業(yè)競爭加劇市場份額侵蝕。另一方面，農(nóng)商銀行的盈利能力仍落后于其他類型商業(yè)銀行，其收入結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營效率仍待改善。同時，還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，注重組織架構(gòu)和人力資源管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，保障戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有效實(shí)施。

農(nóng)商銀行主要發(fā)展趨勢：

趨勢一：跨區(qū)域發(fā)展

農(nóng)商銀行的跨區(qū)域發(fā)展不僅是其銀行規(guī)模增長與業(yè)務(wù)擴(kuò)張的必然結(jié)果，而且通過跨區(qū)域發(fā)展，農(nóng)商銀行有利于降低區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化合理配置資源。農(nóng)商銀行在發(fā)展之初，主要是為當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)，因此其地域集中度、行業(yè)集中度較高。在經(jīng)濟(jì)形式發(fā)生變化，地區(qū)經(jīng)濟(jì)及行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到影響的時候，這勢必會加大農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商銀行通過跨區(qū)域發(fā)展，可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠有效支援其他地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以通過跨區(qū)域經(jīng)營帶動當(dāng)?shù)貎?yōu)秀企業(yè)投資欠發(fā)達(dá)地區(qū)，全面強(qiáng)化兩地經(jīng)濟(jì)交流?？鐓^(qū)域發(fā)展也有利于農(nóng)商銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是農(nóng)商銀行做大做強(qiáng)的必由之路。

2006年銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，為單一城市經(jīng)營模式的農(nóng)商銀行發(fā)展帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)商銀行的跨區(qū)域發(fā)展可以通過這樣幾種方式：

(一)設(shè)立異地支行

跨區(qū)域設(shè)立異地支行是依靠銀行的自身實(shí)力，達(dá)到監(jiān)管部門的要求之后，到異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在設(shè)立異地支行的時候，資本實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平是考察的重要指標(biāo)。目前已有多家農(nóng)商銀行在外地設(shè)立了多家異地支行，部分異地支行規(guī)模也越來越強(qiáng)，同時部分農(nóng)商銀行也正在考慮設(shè)立異地支行。

(二)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，2006年12月22日，為了彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足、金融競爭力不強(qiáng)的問題，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出了在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決定，自此拉開了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。作為服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的先行者農(nóng)商銀行，在此有很多成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，有較大的競爭優(yōu)勢。農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立一級法人單位的村鎮(zhèn)銀行可以作為農(nóng)商銀行異地發(fā)展的探路者，為農(nóng)商銀行跨區(qū)域發(fā)展打下基礎(chǔ)。

(三)聯(lián)合或并購重組

農(nóng)商銀行的跨區(qū)域發(fā)展還可以通過并購異地經(jīng)營不善的農(nóng)商銀行，或者實(shí)行聯(lián)合進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)共同發(fā)展壯大的道路。

趨勢二：混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨

農(nóng)商銀行的起步階段是接續(xù)農(nóng)村信用社，是為服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，主要是以農(nóng)村信貸為主，因?yàn)?nbsp;“存銀行”是農(nóng)村居民理財(cái)出主要方式，這是由農(nóng)村地區(qū)居民整體文化水平不高以及居民傳統(tǒng)的思維慣性決定的。農(nóng)商銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要是扎根于農(nóng)村地區(qū)，這是其天然的優(yōu)勢。但是隨著農(nóng)村的城鎮(zhèn)化發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村居民的需求層次會越來越多樣化，并且隨著先富起來的人群越來越多，農(nóng)村金融需求也日益豐富化，農(nóng)商銀行要想適應(yīng)此種變化，必須做出適當(dāng)調(diào)整，豐富產(chǎn)品品種，提供多樣化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多類產(chǎn)品的混業(yè)經(jīng)營。

趨勢三：積極進(jìn)行資本化運(yùn)作

由于農(nóng)商銀行發(fā)展年限較短，其資本實(shí)力還相對較弱小，如果想要進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展，單靠盈余公積和補(bǔ)充資本來發(fā)展必然限制其發(fā)展速度。因此積極進(jìn)行資本化運(yùn)作是加快農(nóng)商銀行發(fā)展的一種有效途徑。掛牌新三板進(jìn)行融資是有效辦法之一，隨著2010年12月8日重慶農(nóng)商銀行在香港成功上市，目前多家農(nóng)商銀行都在積極謀求上市，部分農(nóng)商銀行浪潮式IPO也取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，農(nóng)商銀行IPO上市在即。

從長期看來，農(nóng)商銀行在我國農(nóng)村金融體系改革中占據(jù)重要的地位，隨著改革的深入，農(nóng)商銀行要順應(yīng)發(fā)展的需要，必然會迎來新的發(fā)展機(jī)遇，迅速做大做強(qiáng)，成為我國金融體系中的另外一支重要力量。

趨勢四：允許差異化市場準(zhǔn)入，更好服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)

農(nóng)商銀行長期植根于我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農(nóng)金融服務(wù)最熟悉，也最有經(jīng)驗(yàn)與自覺性。為此，未來農(nóng)商銀行的發(fā)展應(yīng)該允許有以下兩種類型的農(nóng)商銀行并存：一類是占大多數(shù)的中小型農(nóng)商銀行。這類農(nóng)商銀行因規(guī)模和能力等原因，以深耕本土、服務(wù)本土中小微企業(yè)、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)為己任，深入社區(qū)，堅(jiān)定做有地方特色的社區(qū)銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進(jìn)行錯位競爭;一類是占少數(shù)的大型優(yōu)秀農(nóng)商銀行，比如監(jiān)管評級為二級以上的資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上的農(nóng)商銀行。這類農(nóng)商銀行規(guī)模大、內(nèi)控好、服務(wù)三農(nóng)或中小微企業(yè)到位，監(jiān)管政策可考慮允許突破經(jīng)營地域局限，向省內(nèi)跨區(qū)尤其是向地級市以下的農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展。

趨勢五：實(shí)施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，邁向精細(xì)化經(jīng)營之路

隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和形勢的不斷發(fā)展和變化，尤其是利率市場化步伐的加快，再加上資本監(jiān)管從嚴(yán)、金融脫媒、技術(shù)脫媒、同業(yè)競爭加劇、科技創(chuàng)新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業(yè)的經(jīng)營管理和可持續(xù)發(fā)展提出了更加嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，以往粗放型的商業(yè)模式和盈利模式已難以為繼，農(nóng)商銀行需進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。為適應(yīng)新形勢發(fā)展和轉(zhuǎn)型改革的要求，農(nóng)商銀行在法人治理結(jié)構(gòu)、機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、人才儲備、品牌營銷等五個方面進(jìn)行“二次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”是非常迫切的，具有著力于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織流程結(jié)構(gòu)，才能為精細(xì)化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實(shí)施打好基礎(chǔ)。

趨勢六：優(yōu)化渠道，提高客戶黏度

農(nóng)商銀行作為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，需精耕本地市場，通過渠道優(yōu)化，提高金融服務(wù)的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務(wù)，以提高客戶的黏度。渠道建設(shè)方面，通過線上、線下提供7×24小時無盲點(diǎn)的服務(wù)覆蓋，線上、線下一站式的“金融商店”;產(chǎn)品方面，針對不同客戶的需求特點(diǎn)，推動整合的一體化產(chǎn)品設(shè)計(jì)鎖定客戶。通過渠道優(yōu)化及產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高目標(biāo)客戶的黏度，提升中間業(yè)務(wù)收入。

趨勢七：運(yùn)用大數(shù)據(jù)上線提高管理能力與水平

農(nóng)商銀行不僅需重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，更需對大數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理，提高大數(shù)據(jù)管理的能力與水平。提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的準(zhǔn)確性，至少需要3~5年的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這是對大數(shù)據(jù)建設(shè)的最基本的需求。同時，我們更需關(guān)注大數(shù)據(jù)的管理，構(gòu)建客戶管理系統(tǒng)，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數(shù)據(jù)到實(shí)現(xiàn)信息對稱，防控風(fēng)險(xiǎn)，為客戶“量身打造”金融服務(wù)。

趨勢八：挖掘創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，節(jié)約資本、實(shí)現(xiàn)收入多元化

過度依賴資產(chǎn)擴(kuò)張的外延式增長模式，不可能長期增強(qiáng)農(nóng)商銀行的持續(xù)盈利能力和資本金補(bǔ)充能力，需大力發(fā)展資本消耗比較少或不占用資本的業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)等，注重提升非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重。可以信貸業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，拓展和延伸銀行創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，提高綜合服務(wù)能力，如拓展、延伸融資顧問服務(wù)、債券承分銷業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等;做大做強(qiáng)銀行卡、代理收付、代理保險(xiǎn)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的跨越與提升。綜合化經(jīng)營是當(dāng)今國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢，也是加快提升競爭力的重要渠道，農(nóng)商銀行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件，積極、穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格申請的步伐，爭取更多創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)資格，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的突破。

趨勢九：積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)與金融已經(jīng)深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了一種發(fā)展趨勢，面對這樣的趨勢，農(nóng)商銀行應(yīng)該積極應(yīng)對。

(一)與成熟的電商平臺合作

農(nóng)商銀行通過與成熟的電商平臺進(jìn)行合作，然后由電商平臺來提供數(shù)據(jù)。農(nóng)商銀行來提供金融信貸服務(wù)，這樣做的優(yōu)點(diǎn)是能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是缺點(diǎn)是成熟的電商平臺已經(jīng)建立了完備的金融服務(wù)體系，并且隨時有停止供給數(shù)據(jù)的可能，同時與農(nóng)商銀行合作意愿不高，由于縣域的客戶可能無法為電商平臺提供優(yōu)質(zhì)客戶。因此，需要挑選一些恰當(dāng)?shù)碾娚唐脚_，成為客戶和電商平臺間的中介者。農(nóng)商銀行則有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源。類似的如生鮮平臺、農(nóng)場合作經(jīng)營、作物委托種植，這些都是農(nóng)商銀行做電商的優(yōu)勢領(lǐng)域。

(二) 與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作

農(nóng)商銀行通過與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商進(jìn)行合作，數(shù)據(jù)的來源、風(fēng)險(xiǎn)控制、準(zhǔn)確性由數(shù)據(jù)提供商來保證，銀行通過提供金融服務(wù)作為切入口。隨后努力成為數(shù)據(jù)提供商的資金托管行，以及提供類金融服務(wù)。通過對專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作可以快速的切入數(shù)據(jù)信貸領(lǐng)域，但也需要根據(jù)自身的能力適時介入數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)，其中包括：商戶POS信貸、個人儲蓄賬戶的信用貸等業(yè)務(wù)。缺點(diǎn)是：專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商的整體營銷及資金投入相對較落、技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)把控能力較差、影響力度不夠。

(三) 與本地核心企業(yè)或商品交易平臺合作

通過與本地的核心企業(yè)合作，從核心企業(yè)中的ERP中獲取交易數(shù)據(jù)。從上下游企業(yè)的金融服務(wù)入手，然后通過向上下游企業(yè)提供理財(cái)、會計(jì)等綜合服務(wù)。這樣做的優(yōu)點(diǎn)是能夠?yàn)楹诵钠髽I(yè)培育更優(yōu)質(zhì)的商圈，同時提升上下游企業(yè)的綜合能力。缺點(diǎn)是需要得到核心企業(yè)的支持，同時需要平衡好與核心企業(yè)或交易平臺的利益。從目前的趨勢來看，農(nóng)商銀行應(yīng)該主動找好定位，敢當(dāng)企業(yè)的金融解決供應(yīng)商，而不僅僅是局限于存貸業(yè)務(wù)，更要把支付、卡、結(jié)算、資金管理等各種工具用好用活。

(四 )以網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合服務(wù)圈

農(nóng)商銀行特別是服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的的農(nóng)商銀行，有著天然的客戶資源優(yōu)勢和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，有地緣人緣優(yōu)勢，占有地利人和的優(yōu)勢，如果能夠準(zhǔn)確定位市場，發(fā)展的空間很大。可以考慮網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合服務(wù)圈，開展移動服務(wù)。由于一般同類的商戶都集中在一個特定的區(qū)域，對金融服務(wù)的需求和認(rèn)知類似。貼近客戶的網(wǎng)點(diǎn)對客戶比較熟悉、風(fēng)險(xiǎn)洞察成本相對較低，開展精準(zhǔn)營銷也更容易。如能針對特定商戶，通過共性金融需求的識別，把他們引導(dǎo)到線上，提供端到端的線上線下閉環(huán)服務(wù)，不但可以降低成本，還可以控制風(fēng)險(xiǎn)。

如針對專業(yè)市場，部署結(jié)算使用的POS機(jī)具，有利于資金流信息的收集。針對合作社，提供股金托管和結(jié)算。針對土地流轉(zhuǎn)，提供土地賬戶和法律咨詢，這些都可能是切入的領(lǐng)域。

(五)與成熟的銷售平臺合作

農(nóng)商銀行通過與成熟的銷售平臺，例如：淘寶理財(cái)平臺、銀銀平臺等，然后通過成熟銷售平臺的高流量來帶動本行的直銷銀行信貸成品的銷售;這種合作模式的優(yōu)點(diǎn)在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點(diǎn)在于中間的銷售提成過高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。

(六) 發(fā)展直銷銀行，代理后臺各類產(chǎn)品

農(nóng)商銀行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務(wù)。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展。突破商行物理網(wǎng)點(diǎn)的局限性，來實(shí)現(xiàn)行內(nèi)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。同時，積極合作，快速引入各類業(yè)務(wù)，如黃金代銷、證券零傭金業(yè)務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、代銷理財(cái)產(chǎn)品等。

(七)建立小型垂直電商

建立小型的垂直電商平臺，上面的商品和服務(wù)主要以當(dāng)?shù)氐奶厣珵橹?。發(fā)揮本地產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，以特色電商平臺為突破口實(shí)現(xiàn)小平臺大數(shù)據(jù)的商圈設(shè)想，通過搭建垂直電商平臺為獲取當(dāng)?shù)厣虘艉途用竦南M(fèi)數(shù)據(jù)。為商戶和居民提供金融服務(wù)，同時為開展社區(qū)銀行奠定基礎(chǔ)。

(八)金融超市和社區(qū)銀行

建立以面向中小微企業(yè)的金融超市和社區(qū)銀行，結(jié)合綜合服務(wù)提供商的優(yōu)勢。面向中小微企業(yè)提供一站式的服務(wù)，其中包括：金融、會計(jì)、法律、人事等服務(wù)。使得中小微企業(yè)在該平臺上能夠獲得企業(yè)經(jīng)營時所需的所有服務(wù)，通過綜合服務(wù)掌握企業(yè)的數(shù)據(jù)。反過來為平臺的客戶提供更多的金融服務(wù)。